Lånekalkyl: räkna ut månadskostnad, ränta och amortering
Fyll i lånebelopp, ränta och löptid så ser du direkt månadskostnaden, den totala räntekostnaden och en uppskattning av den effektiva räntan. Kalkylen fungerar för privatlån, billån och bolån, med annuitet eller rak amortering.
Amorteringsplan
| År | Betalt | Amortering | Ränta | Kvar att betala |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 46 398,72 kr | 35 360,63 kr | 11 038,09 kr | 164 639,37 kr |
| 2 | 46 398,72 kr | 37 541,59 kr | 8 857,13 kr | 127 097,78 kr |
| 3 | 46 398,72 kr | 39 857,08 kr | 6 541,64 kr | 87 240,70 kr |
| 4 | 46 398,72 kr | 42 315,40 kr | 4 083,32 kr | 44 925,30 kr |
| 5 | 46 398,72 kr | 44 925,30 kr | 1 473,42 kr | 0,00 kr |
Vägledande beräkning. Den faktiska kostnaden beror på bankens erbjudande, utbetalningsdag och andra avgifter.
Så räknas månadskostnaden ut
Med ett annuitetslån är alla månadsbetalningar lika stora. Betalningen räknas ut med formeln:
B = L × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- L är lånebeloppet,
- r är månadsräntan, alltså den nominella årsräntan delad med 12,
- n är antalet månadsbetalningar.
Exempel: ett lån på 200 000 kr med 6 % ränta och 5 års löptid (60 betalningar) ger en månadskostnad på 3 866,56 kr. Du betalar totalt 31 993,60 kr i ränta, alltså 231 993,60 kr inklusive lånebeloppet.
Varje betalning består av ränta och amortering. I början är räntedelen störst, och i takt med att skulden minskar går en allt större del till amortering. Amorteringsplanen under kalkylen visar exakt hur det ser ut.
Annuitet eller rak amortering
Med annuitet är betalningen lika stor under hela löptiden, vilket gör det lätt att planera ekonomin. Med rak amortering betalar du av lika mycket på skulden varje månad, så den första betalningen är högst och minskar sedan successivt.
I samma exempel (200 000 kr, 6 %, 5 år) blir den första betalningen med rak amortering 4 333,33 kr och den sista 3 350,20 kr. Den totala räntan blir 30 500,00 kr, vilket är 1 493,60 kr mindre än med annuitet eftersom skulden minskar snabbare.
Nominell ränta och effektiv ränta
Den nominella räntan används för att räkna ut räntekostnaden. Den effektiva räntan visar lånets verkliga årliga kostnad: den tar hänsyn till att räntan betalas månadsvis och till avgifter som uppläggningsavgift. Därför är den alltid något högre än den nominella räntan.
Med en nominell ränta på 6 % och månadsbetalningar blir den effektiva räntan cirka 6,17 %. Med en uppläggningsavgift på 1 % (2 000,00 kr) stiger den till cirka 6,61 %. Jämför därför alltid lån utifrån den effektiva räntan.
Månadskostnad för ett bolån på 1 000 000 kr
Tabellen visar månadskostnaden med annuitet för ett lån på 1 000 000 kr vid olika räntor och löptider, före ränteavdrag.
| Ränta | 20 år | 25 år | 30 år |
|---|---|---|---|
| 3 % | 5 545,98 kr | 4 742,11 kr | 4 216,04 kr |
| 4 % | 6 059,80 kr | 5 278,37 kr | 4 774,15 kr |
| 5 % | 6 599,56 kr | 5 845,90 kr | 5 368,22 kr |
| 6 % | 7 164,31 kr | 6 443,01 kr | 5 995,51 kr |
En längre löptid sänker månadskostnaden men ökar den totala räntan kraftigt. För 1 000 000 kr över 25 år med 4 % ränta blir månadskostnaden 5 278,37 kr och den totala räntan 583 510,21 kr. Bolån i Sverige har ofta längre amorteringstid än 30 år; kalkylen visar fullständig återbetalning under vald löptid.
Bunden eller rörlig ränta
Med bunden ränta är räntan densamma under den avtalade perioden, så kostnaden är förutsägbar. Rörlig ränta följer marknadsräntan och kan stiga eller sjunka under lånets löptid. I Sverige är rörlig ränta (tre månaders bindningstid) vanlig på bolån och påverkas främst av Riksbankens styrränta.
Tänk på detta innan du lånar
- Jämför den effektiva räntan hos olika långivare, inte bara den nominella räntan.
- Kontrollera alla kostnader: uppläggningsavgift, aviavgifter, försäkringar och pantbrev.
- Ta reda på villkoren för förtidsinlösen och eventuell ränteskillnadsersättning.
- Ha en buffert i budgeten om den rörliga räntan stiger.
Mer om dina rättigheter som låntagare finns hos Finansinspektionen.
Vägledande beräkning. Den faktiska kostnaden, effektiva räntan och amorteringsplanen framgår av långivarens erbjudande och avtal.
Vanliga frågor
Hur räknar jag ut månadskostnaden för ett lån?
För ett annuitetslån används formeln B = L × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), där L är lånebeloppet, r månadsräntan (årsräntan delad med 12) och n antalet betalningar. Kalkylen på den här sidan räknar ut det automatiskt.
Vad blir månadskostnaden för 200 000 kr på 5 år?
Med 6 % ränta och annuitet blir månadskostnaden 3 866,56 kr. Den totala räntan blir 31 993,60 kr och totalt betalar du tillbaka 231 993,60 kr.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta visar lånets verkliga årliga kostnad, inklusive månadsvis ränta och avgifter. Med 6 % nominell ränta och 1 % uppläggningsavgift blir den cirka 6,61 %.
Annuitet eller rak amortering – vad är bäst?
Annuitet ger lika stora betalningar och är lättare att planera. Rak amortering ger högre betalningar i början men lägre total ränta. För 200 000 kr på 5 år med 6 % är skillnaden 1 493,60 kr.
Vad kostar ett bolån på 1 000 000 kr per månad på 25 år?
Med 4 % ränta blir månadskostnaden 5 278,37 kr och den totala räntan 583 510,21 kr. Med 5 % blir den 5 845,90 kr per månad.
Hur mycket sparar en procentenhet lägre ränta?
För 1 000 000 kr på 25 år sänker 4 % i stället för 5 % ränta månadskostnaden med 567,53 kr och den totala räntan med 170 260,06 kr.