Kreditrechner: Monatsrate, Zinsen und Tilgungsplan berechnen
Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein und Sie sehen sofort die Monatsrate, die Gesamtzinsen und eine Schätzung des effektiven Jahreszinses. Der Rechner eignet sich für Privatkredite, Autokredite und Hypotheken – mit Annuität oder gleichbleibender Tilgung.
Tilgungsplan
| Jahr | Bezahlt | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | CHF 6’959.76 | CHF 5’304.04 | CHF 1’655.72 | CHF 24’695.96 |
| 2 | CHF 6’959.76 | CHF 5’631.19 | CHF 1’328.57 | CHF 19’064.77 |
| 3 | CHF 6’959.76 | CHF 5’978.51 | CHF 981.25 | CHF 13’086.26 |
| 4 | CHF 6’959.76 | CHF 6’347.25 | CHF 612.51 | CHF 6’739.01 |
| 5 | CHF 6’960.05 | CHF 6’739.01 | CHF 221.04 | CHF 0.00 |
Unverbindliche Berechnung. Die tatsächliche Rate hängt vom Angebot, vom Auszahlungsdatum und von weiteren Kosten ab.
So wird die Monatsrate berechnet
Bei einem Annuitätendarlehen sind alle Monatsraten gleich hoch. Die Rate ergibt sich aus der Formel:
R = K × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- K ist der Kreditbetrag,
- r ist der Monatszins, also der nominale Jahreszins geteilt durch 12,
- n ist die Anzahl der Monatsraten.
Beispiel: Für einen Kredit über CHF 30’000 zu 6 % Zins und 5 Jahren Laufzeit (60 Raten) beträgt die Monatsrate CHF 579.98. Insgesamt zahlen Sie CHF 4’799.09 Zinsen, zusammen mit dem Kreditbetrag also CHF 34’799.09.
Jede Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Zu Beginn ist der Zinsanteil am höchsten; mit sinkender Restschuld fliesst ein immer grösserer Teil der Rate in die Tilgung. Den genauen Verlauf zeigt der Tilgungsplan unter dem Rechner.
Annuität oder gleichbleibende Tilgung
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die ganze Laufzeit gleich, was die Budgetplanung erleichtert. Bei gleichbleibender Tilgung (Abzahlungsdarlehen) zahlen Sie jeden Monat denselben Tilgungsbetrag; die erste Rate ist deshalb am höchsten und sinkt danach laufend.
Im selben Beispiel (CHF 30’000, 6 %, 5 Jahre) beträgt die erste Rate bei gleichbleibender Tilgung CHF 650.00 und die letzte CHF 502.50. Die Gesamtzinsen liegen bei CHF 4’575.00, also CHF 224.09 tiefer als bei der Annuität, weil die Schuld schneller sinkt.
Nominalzins und effektiver Jahreszins
Der Nominalzins ist die Grundlage für die Zinsberechnung. Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen jährlichen Kosten des Kredits: Er berücksichtigt die monatliche Zinsverrechnung und Kosten wie eine Bearbeitungsgebühr. Deshalb liegt er immer etwas über dem Nominalzins.
Bei einem Nominalzins von 6 % und monatlichen Raten beträgt der effektive Jahreszins rund 6.17 %. Kommt eine Bearbeitungsgebühr von 1 % (CHF 300.00) hinzu, steigt er auf rund 6.61 %. Vergleichen Sie Offerten deshalb immer anhand des effektiven Jahreszinses.
Monatsrate für eine Hypothek von CHF 100’000
Die Tabelle zeigt die Monatsrate bei Annuität für einen Kredit von CHF 100’000 bei verschiedenen Zinssätzen und Laufzeiten.
| Zinssatz | 20 Jahre | 25 Jahre | 30 Jahre |
|---|---|---|---|
| 3 % | CHF 554.60 | CHF 474.21 | CHF 421.60 |
| 4 % | CHF 605.98 | CHF 527.84 | CHF 477.42 |
| 5 % | CHF 659.96 | CHF 584.59 | CHF 536.82 |
| 6 % | CHF 716.43 | CHF 644.30 | CHF 599.55 |
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen deutlich. Für CHF 100’000 über 25 Jahre zu 4 % beträgt die Rate CHF 527.84, die Gesamtzinsen CHF 58’350.44. In der Schweiz werden Hypotheken oft nur teilweise amortisiert; der Rechner zeigt die vollständige Rückzahlung.
Fester oder variabler Zins
Ein fester Zins bleibt während der vereinbarten Laufzeit gleich, die Rate ist planbar. Ein variabler Zins folgt einem Referenzzinssatz und kann während der Laufzeit steigen oder sinken. Bei Hypotheken mit variablem Zins dient in der Schweiz meist der SARON als Referenzzinssatz, zu dem die Bank ihre Marge addiert.
Worauf Sie vor dem Kreditabschluss achten sollten
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins verschiedener Offerten, nicht nur den Nominalzins.
- Prüfen Sie alle Kosten: Bearbeitungsgebühr, Versicherungen, Schätzungs- und Notariatskosten.
- Klären Sie die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung und allfällige Gebühren.
- Planen Sie eine Reserve für den Fall steigender Zinsen ein.
Weitere Informationen finden Sie bei der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA.
Der Rechner dient der unverbindlichen Berechnung. Massgebend sind die Rate, der effektive Jahreszins und der Tilgungsplan in der Offerte und im Kreditvertrag.
Häufige Fragen
Wie berechne ich die Monatsrate eines Kredits?
Bei einem Annuitätendarlehen gilt die Formel R = K × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1). K ist der Kreditbetrag, r der Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl Raten. Der Rechner auf dieser Seite erledigt das automatisch.
Wie hoch ist die Rate für CHF 30’000 über 5 Jahre?
Bei 6 % Zins und Annuität beträgt die Monatsrate CHF 579.98. Die Gesamtzinsen betragen CHF 4’799.09, zurückbezahlt werden insgesamt CHF 34’799.09.
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins zeigt die tatsächlichen jährlichen Kosten eines Kredits inklusive monatlicher Zinsverrechnung und Gebühren. Bei 6 % Nominalzins und 1 % Bearbeitungsgebühr liegt er bei rund 6.61 %.
Annuität oder gleichbleibende Tilgung – was ist besser?
Die Annuität bietet gleich hohe Raten und ist einfacher zu planen. Bei gleichbleibender Tilgung sind die ersten Raten höher, die Gesamtzinsen aber tiefer. Im Beispiel mit CHF 30’000 über 5 Jahre zu 6 % beträgt der Unterschied CHF 224.09.
Wie hoch ist die Rate für eine Hypothek von CHF 100’000 über 25 Jahre?
Bei 4 % Zins beträgt die Monatsrate CHF 527.84 und die Gesamtzinsen CHF 58’350.44. Bei 5 % sind es CHF 584.59 pro Monat.
Wie viel bringt ein Prozentpunkt weniger Zins?
Bei CHF 100’000 über 25 Jahre senkt ein Zins von 4 % statt 5 % die Rate um CHF 56.75 pro Monat und die Gesamtzinsen um CHF 17’026.61.