Calculadora de préstamos e hipotecas: cuota mensual, intereses y cuadro de amortización

Introduce el importe, el tipo de interés y el plazo para ver al instante la cuota mensual, los intereses totales y una estimación de la TAE. La calculadora sirve para préstamos personales, préstamos para el coche e hipotecas, con cuota constante (sistema francés) o amortización constante.

Cómo se calcula la cuota de un préstamo

Con el sistema francés todas las cuotas mensuales son iguales. La cuota se calcula con la fórmula:

C = P × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)

• P es el capital prestado,
• i es el tipo de interés mensual, es decir, el TIN anual dividido entre 12,
• n es el número de cuotas mensuales.

Ejemplo: para un préstamo de 20.000 € al 6 % a 5 años (60 cuotas) la cuota mensual es de 386,66 €. Pagarás 3.199,35 € de intereses, es decir, 23.199,35 € en total junto con el capital.

Cada cuota se compone de intereses y de amortización de capital. Al principio predominan los intereses; a medida que baja el capital pendiente, una parte mayor de la cuota amortiza capital. El cuadro de amortización bajo la calculadora muestra el detalle.

Cuota constante o amortización constante

Con la cuota constante (sistema francés) pagas lo mismo durante todo el plazo, lo que facilita el presupuesto. Con la amortización constante devuelves cada mes la misma parte de capital, de modo que la primera cuota es la más alta y después baja poco a poco.

En el mismo ejemplo (20.000 €, 6 %, 5 años) la primera cuota con amortización constante es de 433,33 € y la última de 335,20 €. Los intereses totales suman 3.050,00 €, 149,35 € menos que con cuota constante, porque el capital pendiente baja más rápido.

TIN y TAE

El TIN (tipo de interés nominal) sirve para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) refleja el coste anual real del préstamo: tiene en cuenta el pago mensual de intereses y las comisiones, como la de apertura. Por eso la TAE siempre es algo superior al TIN.

Con un TIN del 6 % y cuotas mensuales, la TAE es de aproximadamente 6,17 %. Con una comisión de apertura del 1 % (200,00 €) sube a cerca del 6,61 %. Para comparar ofertas, fíjate siempre en la TAE.

Cuota mensual de una hipoteca de 100.000 €

La tabla muestra la cuota mensual con sistema francés para un préstamo de 100.000 € con distintos tipos de interés y plazos.

Un plazo más largo reduce la cuota, pero encarece mucho el total de intereses. Para 100.000 € a 25 años al 4 %, la cuota es de 527,84 € y los intereses totales de 58.350,44 €.

Tipo fijo o variable

Con un tipo fijo la cuota no cambia durante el periodo pactado. Un tipo variable sigue a un índice de referencia y puede subir o bajar durante la vida del préstamo. En España, las hipotecas a tipo variable suelen referenciarse al Euríbor más un diferencial fijado por el banco.

Antes de pedir un préstamo o una hipoteca

• Compara la TAE de las distintas ofertas, no solo el TIN.
• Revisa todos los gastos: comisión de apertura, seguros vinculados y tasación.
• Infórmate de las condiciones de amortización anticipada y sus posibles comisiones.
• Deja margen en tu presupuesto por si sube el tipo variable.

Para conocer tus derechos como cliente bancario, consulta el Banco de España.

Cálculo orientativo. La cuota, la TAE y el cuadro de amortización definitivos figuran en la oferta vinculante y el contrato del banco.