Lainalaskuri: laske kuukausierä, korot ja maksusuunnitelma
Syötä lainan määrä, korko ja laina-aika, niin näet heti kuukausierän, korot yhteensä ja arvion todellisesta vuosikorosta. Laskuri sopii kulutusluottoihin, autolainoihin ja asuntolainoihin, annuiteetti- tai tasalyhennyslainana.
Maksusuunnitelma
| Vuosi | Maksettu | Lyhennys | Korko | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4 639,92 € | 3 536,11 € | 1 103,81 € | 16 463,89 € |
| 2 | 4 639,92 € | 3 754,20 € | 885,72 € | 12 709,69 € |
| 3 | 4 639,92 € | 3 985,76 € | 654,16 € | 8 723,93 € |
| 4 | 4 639,92 € | 4 231,59 € | 408,33 € | 4 492,34 € |
| 5 | 4 639,67 € | 4 492,34 € | 147,33 € | 0,00 € |
Suuntaa antava laskelma. Todellinen erä riippuu pankin tarjouksesta, nostopäivästä ja muista kuluista.
Näin kuukausierä lasketaan
Annuiteettilainassa kaikki kuukausierät ovat yhtä suuria. Erä lasketaan kaavalla:
E = L × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- L on lainan määrä,
- r on kuukausikorko eli nimellinen vuosikorko jaettuna 12:lla,
- n on kuukausierien lukumäärä.
Esimerkki: 20 000 €:n laina 6 %:n korolla ja 5 vuoden laina-ajalla (60 erää) tarkoittaa 386,66 €:n kuukausierää. Korkoja maksetaan yhteensä 3 199,35 €, eli lainan kanssa yhteensä 23 199,35 €.
Jokainen erä koostuu korosta ja lyhennyksestä. Alussa koron osuus on suurin, ja kun velka pienenee, yhä suurempi osa erästä menee lyhennykseen. Laskurin alla oleva maksusuunnitelma näyttää tarkan jakauman.
Annuiteetti vai tasalyhennys
Annuiteettilainassa erä pysyy samana koko laina-ajan, mikä helpottaa talouden suunnittelua. Tasalyhennyslainassa lyhennät joka kuukausi saman summan, joten ensimmäinen erä on suurin ja pienenee sen jälkeen vähitellen.
Samassa esimerkissä (20 000 €, 6 %, 5 vuotta) tasalyhennyksen ensimmäinen erä on 433,33 € ja viimeinen 335,20 €. Korkoja kertyy 3 050,00 €, mikä on 149,35 € vähemmän kuin annuiteetissa, koska velka pienenee nopeammin.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Nimelliskorolla lasketaan lainan korkokulut. Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen vuosittaisen hinnan: siinä huomioidaan kuukausittain maksettava korko ja kulut, kuten avausmaksu. Siksi se on aina hieman nimelliskorkoa suurempi.
Kun nimelliskorko on 6 % ja erät maksetaan kuukausittain, todellinen vuosikorko on noin 6,17 %. Jos avausmaksu on 1 % (200,00 €), se nousee noin 6,61 %:iin. Vertaile lainatarjouksia siksi aina todellisen vuosikoron perusteella.
Kuukausierä 100 000 €:n asuntolainalle
Taulukko näyttää annuiteettilainan kuukausierän 100 000 €:n lainalle eri koroilla ja laina-ajoilla.
| Korko | 20 vuotta | 25 vuotta | 30 vuotta |
|---|---|---|---|
| 3 % | 554,60 € | 474,21 € | 421,60 € |
| 4 % | 605,98 € | 527,84 € | 477,42 € |
| 5 % | 659,96 € | 584,59 € | 536,82 € |
| 6 % | 716,43 € | 644,30 € | 599,55 € |
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa korkokuluja selvästi. 100 000 €:n lainassa 25 vuoden laina-ajalla ja 4 %:n korolla erä on 527,84 € ja korot yhteensä 58 350,44 €.
Kiinteä vai vaihtuva korko
Kiinteä korko pysyy samana sovitun ajan, joten erä on ennustettava. Vaihtuva korko seuraa viitekorkoa ja voi nousta tai laskea laina-aikana. Suomessa asuntolainojen korko on yleensä sidottu euriboriin, minkä lisäksi pankki perii marginaalin.
Tarkista nämä ennen lainan ottamista
- Vertaile eri lainanantajien todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa.
- Tarkista kaikki kulut: avausmaksu, tilinhoitomaksut, vakuutukset ja vakuuskulut.
- Selvitä ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja mahdolliset kulut.
- Jätä budjettiin puskuria siltä varalta, että vaihtuva korko nousee.
Lisätietoja lainanottajan oikeuksista löydät Finanssivalvonnan sivuilta.
Suuntaa antava laskelma. Todellinen erä, todellinen vuosikorko ja maksusuunnitelma ilmenevät lainanantajan tarjouksesta ja luottosopimuksesta.
Usein kysytyt kysymykset
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Annuiteettilainassa käytetään kaavaa E = L × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), jossa L on lainan määrä, r kuukausikorko (vuosikorko jaettuna 12:lla) ja n erien lukumäärä. Tämän sivun laskuri laskee sen automaattisesti.
Mikä on kuukausierä 20 000 €:n lainalle 5 vuodeksi?
6 %:n korolla ja annuiteetilla kuukausierä on 386,66 €. Korkoja kertyy 3 199,35 €, ja takaisin maksetaan yhteensä 23 199,35 €.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen vuosittaisen hinnan kuukausittaiset korot ja kulut huomioiden. 6 %:n nimelliskorolla ja 1 %:n avausmaksulla se on noin 6,61 %.
Annuiteetti vai tasalyhennys – kumpi on parempi?
Annuiteetissa erät ovat yhtä suuria ja helpompia suunnitella. Tasalyhennyksessä alkuerät ovat suurempia, mutta korkoja maksetaan vähemmän. 20 000 €:n lainassa 5 vuodeksi 6 %:n korolla ero on 149,35 €.
Paljonko on 100 000 €:n asuntolainan kuukausierä 25 vuoden laina-ajalla?
4 %:n korolla kuukausierä on 527,84 € ja korot yhteensä 58 350,44 €. 5 %:n korolla erä on 584,59 €.
Paljonko prosenttiyksikön matalampi korko säästää?
100 000 €:n lainassa 25 vuoden laina-ajalla 4 %:n korko 5 %:n sijaan pienentää kuukausierää 56,75 € ja korkoja yhteensä 17 026,61 €.