Kreditni kalkulator Srbija: obračun rate kredita i plan otplate
Unesite iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate i odmah dobijate mesečnu ratu, ukupnu kamatu i procenu efektivne kamatne stope (EKS). Kalkulator radi za gotovinske, stambene i auto kredite, sa anuitetnom otplatom ili jednakim ratama glavnice.
Plan otplate
| Godina | Uplaćeno | Glavnica | Kamata | Ostatak duga |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 463.987,20 RSD | 353.606,29 RSD | 110.380,91 RSD | 1.646.393,71 RSD |
| 2 | 463.987,20 RSD | 375.415,95 RSD | 88.571,25 RSD | 1.270.977,76 RSD |
| 3 | 463.987,20 RSD | 398.570,79 RSD | 65.416,41 RSD | 872.406,97 RSD |
| 4 | 463.987,20 RSD | 423.153,76 RSD | 40.833,44 RSD | 449.253,21 RSD |
| 5 | 463.987,45 RSD | 449.253,21 RSD | 14.734,24 RSD | 0,00 RSD |
Informativni obračun. Stvarna rata zavisi od ponude banke, datuma isplate i dodatnih troškova.
Kako se računa rata kredita
Kod anuitetne otplate sve mesečne rate su jednake. Rata se računa po formuli:
R = K × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- K je iznos kredita (glavnica),
- r je mesečna kamatna stopa, odnosno godišnja nominalna stopa podeljena sa 12,
- n je broj mesečnih rata.
Primer: za kredit od 2.000.000 RSD uz kamatnu stopu od 6 % na 5 godina (60 rata) mesečna rata iznosi 38.665,60 RSD. Ukupno ćete platiti 319.936,25 RSD kamate, odnosno 2.319.936,25 RSD zajedno sa glavnicom.
Svaka rata se sastoji od kamate i dela glavnice. Na početku je udeo kamate najveći, a kako se dug smanjuje, sve veći deo rate odlazi na glavnicu. Tačan raspored vidite u planu otplate ispod kalkulatora.
Anuitet ili jednake rate glavnice
Kod anuitetne otplate rata je sve vreme ista, što olakšava planiranje kućnog budžeta. Kod otplate jednakim ratama glavnice svakog meseca otplaćujete isti deo glavnice, pa je prva rata najveća, a zatim se postepeno smanjuje.
Za isti primer (2.000.000 RSD, 6 %, 5 godina) prva rata kod jednakih glavnica iznosi 43.333,33 RSD, a poslednja 33.500,20 RSD. Ukupna kamata je 305.000,00 RSD, što je 14.936,25 RSD manje nego kod anuiteta, jer se dug brže smanjuje.
Nominalna kamatna stopa i EKS
Nominalna kamatna stopa služi za obračun kamate. Efektivna kamatna stopa (EKS) pokazuje stvarnu godišnju cenu kredita: uključuje mesečni obračun kamate i troškove kao što je naknada za obradu. Zato je EKS uvek nešto viši od nominalne stope.
Uz nominalnu stopu od 6 % i mesečne rate EKS iznosi oko 6,17 %. Ako banka naplati i naknadu za obradu od 1 % (20.000,00 RSD), EKS raste na oko 6,61 %. Pri poređenju ponuda zato uvek gledajte EKS, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
Mesečna rata za stambeni kredit od 10.000.000 RSD
Tabela prikazuje mesečnu ratu kod anuitetne otplate za kredit od 10.000.000 RSD uz različite kamatne stope i rokove.
| Kamatna stopa | 20 godina | 25 godina | 30 godina |
|---|---|---|---|
| 3 % | 55.459,76 RSD | 47.421,13 RSD | 42.160,40 RSD |
| 4 % | 60.598,03 RSD | 52.783,68 RSD | 47.741,53 RSD |
| 5 % | 65.995,57 RSD | 58.459,00 RSD | 53.682,16 RSD |
| 6 % | 71.643,11 RSD | 64.430,14 RSD | 59.955,05 RSD |
Duži rok smanjuje ratu, ali značajno povećava ukupnu kamatu. Za 10.000.000 RSD na 25 godina uz 4 % rata iznosi 52.783,68 RSD, a ukupna kamata 5.835.106,22 RSD.
Fiksna ili promenljiva kamatna stopa
Fiksna kamatna stopa se ne menja u ugovorenom periodu, pa je i rata predvidiva. Promenljiva stopa prati referentnu kamatnu stopu i tokom otplate može da se poveća ili smanji. U Srbiji su krediti u dinarima sa promenljivom kamatnom stopom obično vezani za BELIBOR, a krediti indeksirani u evrima za EURIBOR, uz fiksnu maržu banke.
Na šta obratiti pažnju pre uzimanja kredita
- Uporedite EKS različitih ponuda, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
- Proverite sve troškove: naknadu za obradu, osiguranje, procenu nepokretnosti i notarske troškove.
- Informišite se o uslovima prevremene otplate i eventualnoj naknadi za nju.
- Ostavite rezervu u budžetu za slučaj rasta promenljive kamatne stope.
Više o pravima korisnika kredita pročitajte na sajtu Narodne banke Srbije.
Kalkulator služi za informativni obračun. Stvarnu ratu, EKS i plan otplate utvrđuje banka u ponudi i ugovoru o kreditu.
Česta pitanja
Kako izračunati ratu kredita?
Za anuitetnu otplatu koristi se formula R = K × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), gde je K iznos kredita, r mesečna kamatna stopa (godišnja podeljena sa 12), a n broj rata. Kalkulator na ovoj stranici računa ratu automatski.
Kolika je rata kredita od 2.000.000 RSD na 5 godina?
Uz kamatnu stopu od 6 % i anuitetnu otplatu mesečna rata iznosi 38.665,60 RSD. Ukupna kamata je 319.936,25 RSD, a ukupno ćete vratiti 2.319.936,25 RSD.
Šta je EKS?
Efektivna kamatna stopa (EKS) pokazuje stvarnu godišnju cenu kredita, uključujući mesečni obračun kamate i troškove kao što je naknada za obradu. Uz nominalnu stopu od 6 % i naknadu od 1 % EKS iznosi oko 6,61 %.
Šta je bolje, anuitet ili jednake rate glavnice?
Anuitet ima jednake rate i lakši je za planiranje. Jednake rate glavnice imaju veće početne rate, ali manju ukupnu kamatu. U primeru od 2.000.000 RSD na 5 godina uz 6 % razlika u kamati iznosi 14.936,25 RSD.
Kolika je rata stambenog kredita od 10.000.000 RSD na 25 godina?
Uz kamatnu stopu od 4 % mesečna rata iznosi 52.783,68 RSD, a ukupna kamata 5.835.106,22 RSD. Uz 5 % rata je 58.459,00 RSD.
Koliko se uštedi kada je kamata niža za jedan procentni poen?
Kod kredita od 10.000.000 RSD na 25 godina kamata od 4 % umesto 5 % smanjuje ratu za 5.675,32 RSD mesečno, a ukupnu kamatu za 1.702.596,38 RSD.