Lening berekenen: maandbedrag, rente en aflossingsschema

Vul het leenbedrag, de rente en de looptijd in en zie direct het maandbedrag, de totale rente en een schatting van het jaarlijks kostenpercentage (JKP). De calculator werkt voor persoonlijke leningen, autoleningen en hypotheken, met annuïtaire of lineaire aflossing.

Zo wordt het maandbedrag berekend

Bij een annuïtaire lening zijn alle maandbedragen even hoog. Het maandbedrag volgt uit de formule:

M = L × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

• L is het leenbedrag,
• r is de maandrente, dus de nominale jaarrente gedeeld door 12,
• n is het aantal maandtermijnen.

Voorbeeld: voor een lening van € 20.000 tegen 6% rente met een looptijd van 5 jaar (60 termijnen) is het maandbedrag € 386,66. U betaalt in totaal € 3.199,35 rente, samen met het leenbedrag dus € 23.199,35.

Elk maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin is het rentedeel het grootst; naarmate de schuld daalt, gaat een steeds groter deel naar aflossing. Het aflossingsschema onder de calculator toont het precieze verloop.

Annuïtair of lineair aflossen

Bij een annuïtaire lening blijft het maandbedrag gedurende de hele looptijd gelijk, wat het budgetteren eenvoudig maakt. Bij lineair aflossen lost u elke maand hetzelfde bedrag af; de eerste termijn is daardoor het hoogst en daalt daarna geleidelijk.

In hetzelfde voorbeeld (€ 20.000, 6%, 5 jaar) is de eerste lineaire termijn € 433,33 en de laatste € 335,20. De totale rente bedraagt € 3.050,00, dat is € 149,35 minder dan bij annuïtair aflossen, omdat de schuld sneller daalt.

Nominale rente en JKP

De nominale rente is de basis voor de renteberekening. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) geeft de werkelijke jaarlijkse kosten van de lening weer: het houdt rekening met de maandelijkse renteberekening en met kosten zoals afsluitkosten. Daarom ligt het JKP altijd iets hoger dan de nominale rente.

Bij een nominale rente van 6% en maandelijkse termijnen is het JKP ongeveer 6,17%. Met 1% afsluitkosten (€ 200,00) stijgt het tot ongeveer 6,61%. Vergelijk aanbiedingen daarom altijd op basis van het JKP.

Maandbedrag voor een hypotheek van € 100.000

De tabel toont het annuïtaire maandbedrag (bruto, vóór eventuele belastingvoordelen) voor een lening van € 100.000 bij verschillende rentes en looptijden.

Een langere looptijd verlaagt het maandbedrag, maar verhoogt de totale rente flink. Voor € 100.000 over 25 jaar tegen 4% is het maandbedrag € 527,84 en de totale rente € 58.350,44.

Vaste of variabele rente

Een vaste rente verandert niet tijdens de afgesproken periode, zodat het maandbedrag voorspelbaar is. Een variabele rente volgt een referentierente en kan tijdens de looptijd stijgen of dalen. In Nederland kiezen de meeste huizenkopers een vaste rente voor tien jaar of langer; een variabele rente beweegt mee met de marktrente.

Waar u op let voordat u leent

• Vergelijk het JKP van verschillende aanbiedingen, niet alleen de nominale rente.
• Controleer alle kosten: afsluitkosten, verzekeringen, taxatie en notariskosten.
• Vraag naar de voorwaarden voor vervroegd aflossen en een eventuele vergoeding.
• Houd een buffer aan in uw budget voor het geval een variabele rente stijgt.

Meer informatie over uw rechten als kredietnemer vindt u bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Indicatieve berekening. Het definitieve maandbedrag, het JKP en het aflossingsschema staan in het aanbod en de kredietovereenkomst.