Calcolo rata mutuo e prestito: rata mensile, interessi e piano di ammortamento

Inserisci importo, tasso e durata per vedere subito la rata mensile, il totale degli interessi e una stima del TAEG. Il calcolatore vale per prestiti personali, finanziamenti auto e mutui, con ammortamento alla francese (rata costante) o all’italiana (quota capitale costante).

Come si calcola la rata del mutuo

Con l’ammortamento alla francese tutte le rate mensili sono uguali. La rata si calcola con la formula:

R = C × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)

• C è il capitale finanziato,
• i è il tasso mensile, cioè il TAN annuo diviso per 12,
• n è il numero di rate mensili.

Esempio: per un prestito di 20.000 € al TAN del 6% in 5 anni (60 rate) la rata mensile è di 386,66 €. Gli interessi totali ammontano a 3.199,35 €, per un totale rimborsato di 23.199,35 €.

Ogni rata è composta da una quota interessi e da una quota capitale. All’inizio prevale la quota interessi; man mano che il debito residuo diminuisce, una parte sempre maggiore della rata rimborsa il capitale. Il piano di ammortamento sotto il calcolatore mostra il dettaglio.

Ammortamento alla francese o all’italiana

Con l’ammortamento alla francese la rata resta invariata per tutta la durata, e il bilancio familiare è più facile da pianificare. Con l’ammortamento all’italiana si rimborsa ogni mese la stessa quota capitale: la prima rata è la più alta e poi scende gradualmente.

Nello stesso esempio (20.000 €, 6%, 5 anni) la prima rata all’italiana è di 433,33 € e l’ultima di 335,20 €. Gli interessi totali sono 3.050,00 €, cioè 149,35 € in meno rispetto alla rata costante, perché il debito scende più rapidamente.

TAN e TAEG

Il TAN (tasso annuo nominale) serve a calcolare gli interessi. Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) indica il costo annuo reale del finanziamento: considera il pagamento mensile degli interessi e le spese, come quelle di istruttoria. Per questo il TAEG è sempre un po’ più alto del TAN.

Con un TAN del 6% e rate mensili il tasso effettivo è circa 6,17%. Con spese di istruttoria dell’1% (200,00 €) sale a circa 6,61%. Per confrontare le offerte guarda quindi sempre il TAEG.

Rata mensile per un mutuo di 100.000 €

La tabella mostra la rata mensile con ammortamento alla francese per un mutuo di 100.000 € a diversi tassi e durate.

Una durata più lunga riduce la rata ma aumenta molto il costo degli interessi. Per 100.000 € in 25 anni al 4% la rata è di 527,84 € e gli interessi totali di 58.350,44 €.

Tasso fisso o variabile

Con il tasso fisso la rata non cambia per tutta la durata concordata. Il tasso variabile segue un parametro di riferimento e può salire o scendere nel corso del mutuo. In Italia i mutui a tasso variabile sono di solito indicizzati all’Euribor, quelli a tasso fisso all’IRS (Eurirs).

Prima di chiedere un mutuo o un prestito

• Confronta il TAEG delle diverse offerte, non solo il TAN.
• Verifica tutte le spese: istruttoria, perizia, assicurazioni e notaio.
• Informati sulle condizioni di estinzione anticipata.
• Tieni un margine nel bilancio familiare nel caso in cui il tasso variabile aumenti.

Per saperne di più sui tuoi diritti consulta il sito della Banca d’Italia.

Calcolo indicativo. Rata, TAEG e piano di ammortamento definitivi sono indicati nell’offerta e nel contratto della banca.