Kreditni kalkulator: izračun rate kredita i plan otplate
Upišite iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate pa odmah dobijete mjesečnu ratu, ukupnu kamatu i procjenu efektivne kamatne stope (EKS). Kalkulator radi za gotovinske, stambene i auto kredite, s anuitetnom otplatom ili jednakim ratama glavnice.
Plan otplate
| Godina | Uplaćeno | Glavnica | Kamata | Ostatak duga |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.639,92 € | 3.536,11 € | 1.103,81 € | 16.463,89 € |
| 2 | 4.639,92 € | 3.754,20 € | 885,72 € | 12.709,69 € |
| 3 | 4.639,92 € | 3.985,76 € | 654,16 € | 8.723,93 € |
| 4 | 4.639,92 € | 4.231,59 € | 408,33 € | 4.492,34 € |
| 5 | 4.639,67 € | 4.492,34 € | 147,33 € | 0,00 € |
Informativni izračun. Stvarna rata ovisi o ponudi banke, datumu isplate i dodatnim troškovima.
Kako se računa rata kredita
Kod anuitetne otplate sve su mjesečne rate jednake. Rata se računa formulom:
R = K × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- K je iznos kredita (glavnica),
- r je mjesečna kamatna stopa, odnosno godišnja nominalna stopa podijeljena s 12,
- n je broj mjesečnih rata.
Primjer: za kredit od 20.000 € uz kamatnu stopu od 6 % na 5 godina (60 rata) mjesečna rata iznosi 386,66 €. Ukupno ćete platiti 3.199,35 € kamate, odnosno 23.199,35 € zajedno s glavnicom.
U svakoj rati jedan dio otplaćuje kamatu, a drugi glavnicu. Na početku je udio kamate najveći, a kako se dug smanjuje, sve veći dio rate odlazi na glavnicu. Točan raspored vidite u planu otplate ispod kalkulatora.
Anuitet ili jednake rate glavnice
Kod anuitetne otplate rata je cijelo vrijeme ista, što olakšava planiranje kućnog budžeta. Kod otplate jednakim ratama glavnice svaki mjesec otplaćujete isti dio glavnice, pa je prva rata najveća, a zatim se postupno smanjuje.
Za isti primjer (20.000 €, 6 %, 5 godina) prva rata kod jednakih glavnica iznosi 433,33 €, a zadnja 335,20 €. Ukupna kamata je 3.050,00 €, što je 149,35 € manje nego kod anuiteta, jer se dug brže smanjuje.
Nominalna kamatna stopa i EKS
Nominalna kamatna stopa služi za obračun kamate. Efektivna kamatna stopa (EKS) prikazuje stvarnu godišnju cijenu kredita: uključuje mjesečni obračun kamate i troškove poput naknade za obradu. Zato je EKS uvijek nešto viši od nominalne stope.
Uz nominalnu stopu od 6 % i mjesečne rate EKS iznosi oko 6,17 %. Ako banka naplati i naknadu za obradu od 1 % (200,00 €), EKS raste na oko 6,61 %. Kod usporedbe ponuda zato uvijek gledajte EKS, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
Mjesečna rata za stambeni kredit od 100.000 €
Tablica prikazuje mjesečnu ratu kod anuitetne otplate za kredit od 100.000 € uz različite kamatne stope i rokove.
| Kamatna stopa | 20 godina | 25 godina | 30 godina |
|---|---|---|---|
| 3 % | 554,60 € | 474,21 € | 421,60 € |
| 4 % | 605,98 € | 527,84 € | 477,42 € |
| 5 % | 659,96 € | 584,59 € | 536,82 € |
| 6 % | 716,43 € | 644,30 € | 599,55 € |
Duži rok smanjuje ratu, ali znatno povećava ukupnu kamatu. Za 100.000 € na 25 godina uz 4 % rata iznosi 527,84 €, a ukupna kamata 58.350,44 €.
Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa
Fiksna kamatna stopa ne mijenja se u ugovorenom razdoblju, pa je i rata predvidljiva. Promjenjiva stopa prati referentnu kamatnu stopu i može se tijekom otplate povećati ili smanjiti. Kod promjenjive kamatne stope u Hrvatskoj kamata se najčešće veže uz EURIBOR ili nacionalnu referentnu stopu (NRS), na koju banka dodaje svoju maržu.
Na što pripaziti prije podizanja kredita
- Usporedite EKS različitih ponuda, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
- Provjerite sve troškove: naknadu za obradu, osiguranje, procjenu nekretnine i javnobilježničke troškove.
- Saznajte uvjete prijevremene otplate i eventualnu naknadu za nju.
- Ostavite rezervu u budžetu za slučaj rasta promjenjive kamatne stope.
Više o pravima korisnika kredita pročitajte na stranicama Hrvatske narodne banke.
Kalkulator služi za informativni izračun. Stvarnu ratu, EKS i plan otplate utvrđuje banka u ponudi i ugovoru o kreditu.
Česta pitanja
Kako izračunati ratu kredita?
Za anuitetnu otplatu koristi se formula R = K × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), gdje je K iznos kredita, r mjesečna kamatna stopa (godišnja podijeljena s 12), a n broj rata. Kalkulator na ovoj stranici računa ratu automatski.
Kolika je rata kredita od 20.000 € na 5 godina?
Uz kamatnu stopu od 6 % i anuitetnu otplatu mjesečna rata iznosi 386,66 €. Ukupna kamata je 3.199,35 €, a ukupno ćete vratiti 23.199,35 €.
Što je EKS?
Efektivna kamatna stopa (EKS) prikazuje stvarnu godišnju cijenu kredita, uključujući mjesečni obračun kamate i troškove poput naknade za obradu. Uz nominalnu stopu od 6 % i naknadu od 1 % EKS iznosi oko 6,61 %.
Što je bolje, anuitet ili jednake rate glavnice?
Anuitet ima jednake rate i lakši je za planiranje. Jednake rate glavnice imaju veće početne rate, ali manju ukupnu kamatu. U primjeru od 20.000 € na 5 godina uz 6 % razlika u kamati iznosi 149,35 €.
Kolika je rata stambenog kredita od 100.000 € na 25 godina?
Uz kamatnu stopu od 4 % mjesečna rata iznosi 527,84 €, a ukupna kamata 58.350,44 €. Uz 5 % rata je 584,59 €.
Koliko se uštedi ako je kamata niža za jedan postotni bod?
Kod kredita od 100.000 € na 25 godina kamata od 4 % umjesto 5 % smanjuje ratu za 56,75 € mjesečno, a ukupnu kamatu za 17.026,61 €.