Kreditni kalkulator: izračun obroka kredita in amortizacijski načrt

Vnesite znesek kredita, obrestno mero in dobo odplačevanja ter takoj dobite mesečni obrok, skupne obresti in oceno efektivne obrestne mere (EOM). Kalkulator je primeren za gotovinske, stanovanjske in avtomobilske kredite, z anuitetnim odplačevanjem ali enakimi deli glavnice.

Kako se izračuna obrok kredita

Pri anuitetnem odplačevanju so vsi mesečni obroki enaki. Obrok izračunamo po formuli:

O = K × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

• K je znesek kredita (glavnica),
• r je mesečna obrestna mera, torej letna nominalna obrestna mera, deljena z 12,
• n je število mesečnih obrokov.

Primer: za kredit v višini 20.000 € z obrestno mero 6 % in dobo 5 let (60 obrokov) znaša mesečni obrok 386,66 €. Skupaj boste plačali 3.199,35 € obresti oziroma 23.199,35 € skupaj z glavnico.

Vsak obrok je sestavljen iz obresti in dela glavnice. Na začetku je delež obresti največji, ko se dolg zmanjšuje, pa gre vse večji del obroka za odplačilo glavnice. Natančen razpored vidite v amortizacijskem načrtu pod kalkulatorjem.

Anuitete ali enaki deli glavnice

Pri anuitetnem odplačevanju je obrok ves čas enak, kar olajša načrtovanje družinskega proračuna. Pri odplačevanju z enakimi deli glavnice vsak mesec odplačate enak del glavnice, zato je prvi obrok najvišji, nato pa se postopoma znižuje.

Za isti primer (20.000 €, 6 %, 5 let) znaša prvi obrok pri enakih delih glavnice 433,33 €, zadnji pa 335,20 €. Skupne obresti znašajo 3.050,00 €, kar je 149,35 € manj kot pri anuitetah, ker se dolg hitreje zmanjšuje.

Nominalna obrestna mera in EOM

Nominalna obrestna mera je osnova za obračun obresti. Efektivna obrestna mera (EOM) prikazuje dejansko letno ceno kredita: upošteva mesečni obračun obresti in stroške, kot so stroški odobritve. Zato je EOM vedno nekoliko višja od nominalne obrestne mere.

Pri nominalni obrestni meri 6 % in mesečnih obrokih znaša EOM približno 6,17 %. Če banka zaračuna še stroške odobritve v višini 1 % (200,00 €), se EOM zviša na približno 6,61 %. Pri primerjavi ponudb zato vedno primerjajte EOM, ne le nominalne obrestne mere.

Mesečni obrok za stanovanjski kredit v višini 100.000 €

Tabela prikazuje mesečni obrok pri anuitetnem odplačevanju kredita v višini 100.000 € pri različnih obrestnih merah in dobah odplačevanja.

Daljša doba zniža obrok, vendar občutno poveča skupne obresti. Za 100.000 € na 25 let pri 4 % znaša obrok 527,84 €, skupne obresti pa 58.350,44 €.

Fiksna ali spremenljiva obrestna mera

Fiksna obrestna mera se v dogovorjenem obdobju ne spreminja, zato je tudi obrok predvidljiv. Spremenljiva obrestna mera sledi referenčni obrestni meri in se lahko med odplačevanjem zviša ali zniža. Pri spremenljivi obrestni meri je obrestna mera v Sloveniji običajno vezana na EURIBOR, ki mu banka prišteje svoj pribitek.

Na kaj biti pozoren pred najemom kredita

• Primerjajte EOM različnih ponudb, ne le nominalne obrestne mere.
• Preverite vse stroške: stroške odobritve, zavarovanje, cenitev nepremičnine in notarske stroške.
• Pozanimajte se o pogojih predčasnega odplačila in morebitnem nadomestilu zanj.
• V proračunu imejte rezervo za primer dviga spremenljive obrestne mere.

Več o pravicah kreditojemalcev preberite na spletni strani Banke Slovenije.

Kalkulator je namenjen informativnemu izračunu. Dejanski obrok, EOM in amortizacijski načrt določi banka v ponudbi in kreditni pogodbi.