Lånekalkulator: regn ut terminbeløp, renter og nedbetalingsplan

Skriv inn lånebeløp, rente og nedbetalingstid, så ser du med en gang det månedlige terminbeløpet, summen av renter og et anslag på effektiv rente. Kalkulatoren passer for forbrukslån, billån og boliglån, som annuitetslån eller serielån.

Slik regnes terminbeløpet ut

I et annuitetslån er alle terminbeløpene like store. Terminbeløpet regnes ut med formelen:

T = L × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

• L er lånebeløpet,
• r er månedsrenten, altså den nominelle årsrenten delt på 12,
• n er antall månedlige terminer.

Eksempel: et lån på 200 000 kr med 6 % rente og 5 års nedbetalingstid (60 terminer) gir et terminbeløp på 3 866,56 kr. Du betaler 31 993,60 kr i renter, altså 231 993,60 kr til sammen med lånebeløpet.

Hvert terminbeløp består av renter og avdrag. I starten er rentedelen størst, og etter hvert som gjelden synker, går en stadig større del til avdrag. Nedbetalingsplanen under kalkulatoren viser nøyaktig fordeling.

Annuitetslån eller serielån

I et annuitetslån er terminbeløpet det samme gjennom hele løpetiden, noe som gjør det enkelt å planlegge økonomien. I et serielån betaler du like store avdrag hver måned, så det første terminbeløpet er høyest og synker deretter gradvis.

I samme eksempel (200 000 kr, 6 %, 5 år) er første terminbeløp for serielån 4 333,33 kr og det siste 3 350,20 kr. Summen av renter blir 30 500,00 kr, som er 1 493,60 kr mindre enn med annuitetslån, fordi gjelden synker raskere.

Nominell rente og effektiv rente

Den nominelle renten brukes til å beregne rentekostnaden. Den effektive renten viser den reelle årlige kostnaden ved lånet: den tar hensyn til at renten betales månedlig og til gebyrer som etableringsgebyr. Derfor er den alltid noe høyere enn den nominelle renten.

Med 6 % nominell rente og månedlige terminer er den effektive renten om lag 6,17 %. Med et etableringsgebyr på 1 % (2 000,00 kr) stiger den til om lag 6,61 %. Sammenlign derfor alltid lånetilbud ut fra effektiv rente.

Terminbeløp for et boliglån på 1 000 000 kr

Tabellen viser månedlig terminbeløp for et annuitetslån på 1 000 000 kr ved ulike renter og nedbetalingstider.

Lengre nedbetalingstid gir lavere terminbeløp, men mye høyere samlede renter. For 1 000 000 kr over 25 år med 4 % rente blir terminbeløpet 5 278,37 kr og summen av renter 583 510,21 kr.

Fast eller flytende rente

Med fast rente er renten den samme i hele den avtalte perioden, og terminbeløpet er forutsigbart. Flytende rente kan endres og påvirker dermed terminbeløpet. I Norge har de fleste boliglån flytende rente, som banken kan endre etter varsel, ofte etter endringer i Norges Banks styringsrente.

Dette bør du sjekke før du tar opp lån

• Sammenlign effektiv rente hos ulike långivere, ikke bare den nominelle renten.
• Kontroller alle kostnader: etableringsgebyr, termingebyr, forsikring og tinglysing.
• Undersøk vilkårene for førtidig innfrielse og eventuelle kostnader ved det.
• Ha en buffer i budsjettet i tilfelle renten øker.

Mer om dine rettigheter som låntaker finner du hos Finanstilsynet.

Veiledende beregning. Faktisk terminbeløp, effektiv rente og nedbetalingsplan fremgår av lånetilbudet og låneavtalen.