Kreditni kalkulator BiH: izračun rate kredita u KM
Upišite iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate i odmah dobijete mjesečnu ratu, ukupnu kamatu i procjenu efektivne kamatne stope (EKS). Kalkulator radi za gotovinske, stambene i auto kredite, s anuitetnom otplatom ili jednakim ratama glavnice.
Plan otplate
| Godina | Uplaćeno | Glavnica | Kamata | Ostatak duga |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 6.959,76 KM | 5.304,04 KM | 1.655,72 KM | 24.695,96 KM |
| 2 | 6.959,76 KM | 5.631,19 KM | 1.328,57 KM | 19.064,77 KM |
| 3 | 6.959,76 KM | 5.978,51 KM | 981,25 KM | 13.086,26 KM |
| 4 | 6.959,76 KM | 6.347,25 KM | 612,51 KM | 6.739,01 KM |
| 5 | 6.960,05 KM | 6.739,01 KM | 221,04 KM | 0,00 KM |
Informativni izračun. Stvarna rata zavisi od ponude banke, datuma isplate i dodatnih troškova.
Kako se računa rata kredita
Kod anuitetne otplate sve su mjesečne rate jednake. Rata se računa formulom:
R = K × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- K je iznos kredita (glavnica),
- r je mjesečna kamatna stopa, odnosno godišnja nominalna stopa podijeljena sa 12,
- n je broj mjesečnih rata.
Primjer: za kredit od 30.000 KM uz kamatnu stopu od 6 % na 5 godina (60 rata) mjesečna rata iznosi 579,98 KM. Ukupno ćete platiti 4.799,09 KM kamate, odnosno 34.799,09 KM zajedno s glavnicom.
U svakoj rati jedan dio otplaćuje kamatu, a drugi glavnicu. Na početku je udio kamate najveći, a kako se dug smanjuje, sve veći dio rate odlazi na glavnicu. Tačan raspored vidite u planu otplate ispod kalkulatora.
Anuitet ili jednake rate glavnice
Kod anuitetne otplate rata je cijelo vrijeme ista, što olakšava planiranje kućnog budžeta. Kod otplate jednakim ratama glavnice svaki mjesec otplaćujete isti dio glavnice, pa je prva rata najveća, a zatim se postupno smanjuje.
Za isti primjer (30.000 KM, 6 %, 5 godina) prva rata kod jednakih glavnica iznosi 650,00 KM, a zadnja 502,50 KM. Ukupna kamata je 4.575,00 KM, što je 224,09 KM manje nego kod anuiteta, jer se dug brže smanjuje.
Nominalna kamatna stopa i EKS
Nominalna kamatna stopa služi za obračun kamate. Efektivna kamatna stopa (EKS) prikazuje stvarnu godišnju cijenu kredita: uključuje mjesečni obračun kamate i troškove poput naknade za obradu. Zato je EKS uvijek nešto viši od nominalne stope.
Uz nominalnu stopu od 6 % i mjesečne rate EKS iznosi oko 6,17 %. Ako banka naplati i naknadu za obradu od 1 % (300,00 KM), EKS raste na oko 6,61 %. Pri poređenju ponuda zato uvijek gledajte EKS, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
Mjesečna rata za stambeni kredit od 100.000 KM
Tablica prikazuje mjesečnu ratu kod anuitetne otplate za kredit od 100.000 KM uz različite kamatne stope i rokove.
| Kamatna stopa | 20 godina | 25 godina | 30 godina |
|---|---|---|---|
| 3 % | 554,60 KM | 474,21 KM | 421,60 KM |
| 4 % | 605,98 KM | 527,84 KM | 477,42 KM |
| 5 % | 659,96 KM | 584,59 KM | 536,82 KM |
| 6 % | 716,43 KM | 644,30 KM | 599,55 KM |
Duži rok smanjuje ratu, ali znatno povećava ukupnu kamatu. Za 100.000 KM na 25 godina uz 4 % rata iznosi 527,84 KM, a ukupna kamata 58.350,44 KM.
Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa
Fiksna kamatna stopa ne mijenja se u ugovorenom periodu, pa je i rata predvidljiva. Promjenjiva stopa prati referentnu kamatnu stopu i može se tokom otplate povećati ili smanjiti. Kod promjenjive kamatne stope u Bosni i Hercegovini kamata je najčešće vezana uz EURIBOR, na koji banka dodaje svoju maržu.
Na što pripaziti prije podizanja kredita
- Uporedite EKS različitih ponuda, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
- Provjerite sve troškove: naknadu za obradu, osiguranje, procjenu nekretnine i notarske troškove.
- Provjerite uslove prijevremene otplate i eventualnu naknadu za nju.
- Ostavite rezervu u budžetu za slučaj rasta promjenjive kamatne stope.
Više o pravima korisnika kredita pročitajte na stranici Centralne banke Bosne i Hercegovine.
Kalkulator služi za informativni izračun. Stvarnu ratu, EKS i plan otplate utvrđuje banka u ponudi i ugovoru o kreditu.
Česta pitanja
Kako izračunati ratu kredita?
Za anuitetnu otplatu koristi se formula R = K × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), gdje je K iznos kredita, r mjesečna kamatna stopa (godišnja podijeljena sa 12), a n broj rata. Kalkulator na ovoj stranici računa ratu automatski.
Kolika je rata kredita od 30.000 KM na 5 godina?
Uz kamatnu stopu od 6 % i anuitetnu otplatu mjesečna rata iznosi 579,98 KM. Ukupna kamata je 4.799,09 KM, a ukupno ćete vratiti 34.799,09 KM.
Šta je EKS?
Efektivna kamatna stopa (EKS) prikazuje stvarnu godišnju cijenu kredita, uključujući mjesečni obračun kamate i troškove poput naknade za obradu. Uz nominalnu stopu od 6 % i naknadu od 1 % EKS iznosi oko 6,61 %.
Šta je bolje, anuitet ili jednake rate glavnice?
Anuitet ima jednake rate i lakši je za planiranje. Jednake rate glavnice imaju veće početne rate, ali manju ukupnu kamatu. U primjeru od 30.000 KM na 5 godina uz 6 % razlika u kamati iznosi 224,09 KM.
Kolika je rata stambenog kredita od 100.000 KM na 25 godina?
Uz kamatnu stopu od 4 % mjesečna rata iznosi 527,84 KM, a ukupna kamata 58.350,44 KM. Uz 5 % rata je 584,59 KM.
Koliko se uštedi ako je kamata niža za jedan procentni poen?
Kod kredita od 100.000 KM na 25 godina kamata od 4 % umjesto 5 % smanjuje ratu za 56,75 KM mjesečno, a ukupnu kamatu za 17.026,61 KM.