Kreditni kalkulator Crna Gora: obračun rate kredita
Unesite iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate i odmah dobijate mjesečnu ratu, ukupnu kamatu i procjenu efektivne kamatne stope (EKS). Kalkulator radi za gotovinske, stambene i auto kredite, sa anuitetnom otplatom ili jednakim ratama glavnice.
Plan otplate
| Godina | Uplaćeno | Glavnica | Kamata | Ostatak duga |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.639,92 € | 3.536,11 € | 1.103,81 € | 16.463,89 € |
| 2 | 4.639,92 € | 3.754,20 € | 885,72 € | 12.709,69 € |
| 3 | 4.639,92 € | 3.985,76 € | 654,16 € | 8.723,93 € |
| 4 | 4.639,92 € | 4.231,59 € | 408,33 € | 4.492,34 € |
| 5 | 4.639,67 € | 4.492,34 € | 147,33 € | 0,00 € |
Informativni obračun. Stvarna rata zavisi od ponude banke, datuma isplate i dodatnih troškova.
Kako se računa rata kredita
Kod anuitetne otplate sve mjesečne rate su jednake. Rata se računa po formuli:
R = K × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
- K je iznos kredita (glavnica),
- r je mjesečna kamatna stopa, odnosno godišnja nominalna stopa podijeljena sa 12,
- n je broj mjesečnih rata.
Primjer: za kredit od 20.000 € uz kamatnu stopu od 6 % na 5 godina (60 rata) mjesečna rata iznosi 386,66 €. Ukupno ćete platiti 3.199,35 € kamate, odnosno 23.199,35 € zajedno sa glavnicom.
Svaka rata se sastoji od kamate i dijela glavnice. Na početku je udio kamate najveći, a kako se dug smanjuje, sve veći dio rate odlazi na glavnicu. Tačan raspored vidite u planu otplate ispod kalkulatora.
Anuitet ili jednake rate glavnice
Kod anuitetne otplate rata je sve vrijeme ista, što olakšava planiranje kućnog budžeta. Kod otplate jednakim ratama glavnice svakog mjeseca otplaćujete isti dio glavnice, pa je prva rata najveća, a zatim se postepeno smanjuje.
Za isti primjer (20.000 €, 6 %, 5 godina) prva rata kod jednakih glavnica iznosi 433,33 €, a poslednja 335,20 €. Ukupna kamata je 3.050,00 €, što je 149,35 € manje nego kod anuiteta, jer se dug brže smanjuje.
Nominalna kamatna stopa i EKS
Nominalna kamatna stopa služi za obračun kamate. Efektivna kamatna stopa (EKS) pokazuje stvarnu godišnju cijenu kredita: uključuje mjesečni obračun kamate i troškove kao što je naknada za obradu. Zato je EKS uvijek nešto viši od nominalne stope.
Uz nominalnu stopu od 6 % i mjesečne rate EKS iznosi oko 6,17 %. Ako banka naplati i naknadu za obradu od 1 % (200,00 €), EKS raste na oko 6,61 %. Pri poređenju ponuda zato uvijek gledajte EKS, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
Mjesečna rata za stambeni kredit od 100.000 €
Tabela prikazuje mjesečnu ratu kod anuitetne otplate za kredit od 100.000 € uz različite kamatne stope i rokove.
| Kamatna stopa | 20 godina | 25 godina | 30 godina |
|---|---|---|---|
| 3 % | 554,60 € | 474,21 € | 421,60 € |
| 4 % | 605,98 € | 527,84 € | 477,42 € |
| 5 % | 659,96 € | 584,59 € | 536,82 € |
| 6 % | 716,43 € | 644,30 € | 599,55 € |
Duži rok smanjuje ratu, ali značajno povećava ukupnu kamatu. Za 100.000 € na 25 godina uz 4 % rata iznosi 527,84 €, a ukupna kamata 58.350,44 €.
Fiksna ili promjenljiva kamatna stopa
Fiksna kamatna stopa se ne mijenja u ugovorenom periodu, pa je i rata predvidiva. Promjenljiva stopa prati referentnu kamatnu stopu i tokom otplate može da se poveća ili smanji. U Crnoj Gori, gdje je službena valuta euro, promjenljiva kamatna stopa najčešće je vezana za EURIBOR, uz fiksnu maržu banke.
Na šta obratiti pažnju prije uzimanja kredita
- Uporedite EKS različitih ponuda, a ne samo nominalnu kamatnu stopu.
- Provjerite sve troškove: naknadu za obradu, osiguranje, procjenu nepokretnosti i notarske troškove.
- Informišite se o uslovima prijevremene otplate i eventualnoj naknadi za nju.
- Ostavite rezervu u budžetu za slučaj rasta promjenljive kamatne stope.
Više o pravima korisnika kredita pročitajte na sajtu Centralne banke Crne Gore.
Kalkulator služi za informativni obračun. Stvarnu ratu, EKS i plan otplate utvrđuje banka u ponudi i ugovoru o kreditu.
Česta pitanja
Kako izračunati ratu kredita?
Za anuitetnu otplatu koristi se formula R = K × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), gdje je K iznos kredita, r mjesečna kamatna stopa (godišnja podijeljena sa 12), a n broj rata. Kalkulator na ovoj stranici računa ratu automatski.
Kolika je rata kredita od 20.000 € na 5 godina?
Uz kamatnu stopu od 6 % i anuitetnu otplatu mjesečna rata iznosi 386,66 €. Ukupna kamata je 3.199,35 €, a ukupno ćete vratiti 23.199,35 €.
Šta je EKS?
Efektivna kamatna stopa (EKS) pokazuje stvarnu godišnju cijenu kredita, uključujući mjesečni obračun kamate i troškove kao što je naknada za obradu. Uz nominalnu stopu od 6 % i naknadu od 1 % EKS iznosi oko 6,61 %.
Šta je bolje, anuitet ili jednake rate glavnice?
Anuitet ima jednake rate i lakši je za planiranje. Jednake rate glavnice imaju veće početne rate, ali manju ukupnu kamatu. U primjeru od 20.000 € na 5 godina uz 6 % razlika u kamati iznosi 149,35 €.
Kolika je rata stambenog kredita od 100.000 € na 25 godina?
Uz kamatnu stopu od 4 % mjesečna rata iznosi 527,84 €, a ukupna kamata 58.350,44 €. Uz 5 % rata je 584,59 €.
Koliko se uštedi kada je kamata niža za jedan procentni poen?
Kod kredita od 100.000 € na 25 godina kamata od 4 % umjesto 5 % smanjuje ratu za 56,75 € mjesečno, a ukupnu kamatu za 17.026,61 €.